Medicare 开放注册期：帮父母检查的清单

每年秋天，很多长辈都会收到一大堆 Medicare 的信件和广告，电视上、邮箱里，到处都是“换计划”的宣传。英文看不太懂，条款又复杂，不少人干脆不看，让原来的计划自动续下去。

其实，每年 10 月 15 日到 12 月 7 日 是 Medicare 的开放注册期（Open Enrollment）。在这段时间里，可以检查、更换明年的医疗和药物计划，新的选择一般从第二年 1 月 1 日开始生效。

保险计划每年都会调整：保费、药物名单、合作的医生和药房，都可能变。去年合适的计划，明年不一定还合适。

不管你是自己在用 Medicare，还是要帮年迈的父母看，都可以照着下面这张清单，一项一项检查。

提醒：Medicare 的规定和费用每年都会变化，本文只是一般说明。具体内容请以 Medicare.gov 官网，或拨打 1-800-MEDICARE 查询为准。

第一步：先把资料准备好

坐下来之前，先把这些东西找齐：

• Medicare 卡，以及其他保险计划的卡（Medicare Advantage、Part D 药物计划、Medigap 补充保险）
• 一份完整的药单： 每种药的名字、剂量、一天吃几次。最简单的办法，是把所有药瓶放在桌上，一个一个抄下来。
• 医生名单： 家庭医生、专科医生，常去的医院。
• 常用的药房，以及有没有用邮寄药物的服务。
• “年度变更通知”（Annual Notice of Change）： 现有的保险计划每年秋天会寄来这份文件，写明明年有哪些变化。找不到的话，可以打电话给保险公司要一份。

第二步：搞清楚现在用的是哪一种

很多长辈自己也说不清楚。大致有两种情况：

1. 传统 Medicare（Original Medicare）： 也就是 A 部分和 B 部分，可能另外买了 D 部分药物计划，或者 Medigap 补充保险。
2. Medicare Advantage 优势计划（C 部分）： 由私人保险公司提供，把各项保障包在一起，通常也包括药物。

这两种情况，要检查的重点不太一样，所以先弄清楚。

第三步：检查药物（最重要的一项）

对很多长辈来说，药费是最大的一笔开销。

• 现在吃的每一种药，明年还在这个计划的药物名单（formulary）里吗？
• 有没有哪种药，明年的自付费用变高了？
• 有没有哪种药，明年需要事先批准，或者限制数量？
• 常去的药房，明年还是合作药房吗？

Medicare.gov 官网上有一个 Medicare 计划查询工具（Medicare Plan Finder），可以输入具体的药名和剂量，比较当地各个计划一年下来大概要花多少钱。这是整个过程中最有用的工具，可以请孩子帮忙操作。

第四步：检查医生和医院

如果用的是 Medicare Advantage 优势计划，要特别注意：

• 家庭医生和专科医生，明年还在网络内吗？
• 常去的医院在网络内吗？
• 看专科需要家庭医生转介吗？

最可靠的办法，是直接打电话到医生的诊所问。网上的名单有时候没有及时更新。

很多长辈习惯看会说中文的医生，换计划之前一定要确认，这些医生明年是否还接受这个计划。

第五步：算总账，不要只看保费

很多广告强调“零保费”，但保费低，不等于总花费低。要一起看：

• 每月保费
• 自付额（deductible）
• 看病、拿药时的共付额（copay）和共保比例
• 一年最多要自己付多少钱（优势计划的自付上限）
• 牙科、眼科、助听器这些额外福利，是不是你们真正需要的

第六步：想一想这一年的变化

• 身体状况有没有变化？ 今年新诊断了什么病、开始看新的专科医生吗？身体好时合适的计划，现在不一定合适。
• 会不会常回国或去外州？ 有些计划在服务区以外的保障有限，常出远门的长辈要问清楚。
• 想从优势计划换回传统 Medicare？ 这是可以的，但很多情况下，之后再买 Medigap 补充保险可能会比较难或比较贵。做这个决定之前，最好先请教专业人士。
• 收入和存款不多？ 可以了解一下 Extra Help（药费补助） 和 Medicare Savings Programs（Medicare 储蓄计划，由各州办理）。很多符合条件的长辈，从来没有申请过。

第七步：找免费、中立的帮助

不需要花钱请人，也不要只听推销员的话。

• SHIP（州健康保险援助计划）： 每个州都有，提供免费、一对一的 Medicare 咨询，不卖保险。可以上网搜索 “SHIP” 加上你所在的州名，或在 Medicare.gov 上查找。
• 1-800-MEDICARE（1-800-633-4227）： 24 小时服务。接通后可以说 “Chinese” 或 “Mandarin”，要求免费的中文翻译。
• Medicare.gov： 官方网站，可以比较计划、查最新规定。

小心借机诈骗

开放注册期也是诈骗最多的时候。请提醒家里的长辈：

• Medicare 一般不会突然打电话来推销计划，或者向你要 Medicare 号码。
• 陌生来电，不要说出 Medicare 号码、社会安全号码或银行资料。
• 电视广告、送礼品、“免费帮你换计划”的电话，要多留个心眼。有些是正规的经纪人，但他们毕竟是在卖东西。
• 拿不准的时候，挂掉电话，自己打 1-800-MEDICARE 问，或者先问问孩子。

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写在最后：详细知道羊群的景况

箴言里有一句话，原本是写给牧人的：

「你要详细知道你羊群的景况，留心料理你的牛群；」 ——箴言 27:23（和合本）

在古代，羊群和牛群就是一家人的生计。留心照看它们，不是贪心，而是智慧和忠心的管家。今天，对很多长辈来说，“羊群的景况”就包括他们赖以看病、拿药的医疗保险。

每年秋天花一个下午，把这张清单从头到尾过一遍，看起来是件小事，却可能帮家里省下不少钱，也少很多麻烦。

如果你是做儿女的，陪父母坐在饭桌前，一起把药瓶排开、一项一项核对，这本身就是一种孝敬。它在告诉父母：“这些事，你不用一个人面对。”

本文只提供一般资讯，不构成保险、法律或理财建议。具体规定请查询 Medicare.gov、拨打 1-800-MEDICARE，或咨询当地的 SHIP 顾问。

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请把这张清单转发到家庭群，特别是正在用 Medicare 的长辈，和帮父母处理保险的兄弟姐妹。