年底前该做的 5 件理财事
很多理财期限都在 12 月 31 日。趁现在花一个晚上，把这几件事理一理。
一到十一月，商场开始打折，教会开始排圣诞节目，孩子放假要回家，日子一下子忙起来。一转眼，一年又要过去了。
可是有很多和钱有关的事，是按“日历年”算的，12 月 30 日还能做，过了 1 月 1 日就来不及了。趁现在还不太忙，花一个晚上，把下面几件事理一理。
说明：本文只提供一般资讯，不是税务或投资建议。各项规定和额度每年可能调整，每个家庭情况也不同。请以 IRS.gov、Medicare.gov、公司福利部门的最新资料为准，必要时请教专业的会计师或理财顾问。
一、Medicare 计划，今年还合适吗？
家里有老人在用 Medicare（联邦医疗保险）的，这一条最要紧。
Medicare 的年度开放注册期，一般是每年 10 月 15 日到 12 月 7 日。在这段时间里，可以检查和更换明年的计划，比如换一个 Medicare Advantage 计划，或者换一个处方药（Part D）计划。
为什么每年都要看一看？因为保险计划每年都可能调整：
- 你常吃的药，明年还在不在保障范围里？自付多少？
- 你常看的家庭医生、专科医生，明年还在不在网络内？
- 保费、自付额有没有变化？
很多老人觉得“去年用得好好的，不用管”，结果第二年才发现药费涨了、医生不在网络里了。保险公司秋天一般会寄来一份变更通知，可以仔细读一读。
Medicare.gov 网站上有比较计划的工具，也可以打 Medicare 的官方电话询问。如果英文不方便，可以请孩子帮忙，或找社区里可靠的义务咨询服务。千万小心：这段时间也是诈骗电话的高峰期，凡是打电话来说“帮你换更好的计划”、要你报出 Medicare 号码或社安号的，先挂断，再自己打官方电话核实。
二、退休账户的“最低提款”
如果你或家里的长辈到了一定年龄，很多退休账户（比如传统 IRA、401(k)）每年都必须提出一个最低金额，这叫 RMD（Required Minimum Distribution，规定最低提款额）。
要注意几点：
- 这个开始提款的年龄，近几年法律改过，不要凭老印象，请查 IRS 的最新规定。
- 一般来说，每年的 RMD 要在年底前提完（第一次提款的期限可能不同，请向账户公司确认）。忘了提，可能会被罚款。
- 有几个账户的，每个账户的规定可能不一样。
最简单的办法：打电话给你的账户管理公司（券商或基金公司），问一句：“我今年有没有需要提的最低金额？提完了没有？”他们一般都能查到。
三、公司福利里的钱，别浪费了
还在上班的，看看这两样：
1. FSA（弹性医疗账户）。 很多 FSA 是“用不完就作废”的。有些计划有宽限期，或者允许少量结转到明年，但不是每家公司都有。赶快登录看看余额，把拖着没做的检查做了，比如配眼镜、洗牙、看物理治疗。
注意，HSA（健康储蓄账户）不一样，HSA 的钱一般可以一直留着，不会作废。不要搞混了。
2. 401(k) 或 403(b) 退休金。 从工资里扣的退休储蓄，一般要在当年发的工资里扣才算当年。如果你一直想提高储蓄比例，现在还有几次发薪可以调整。
特别要看的是：公司有没有配比（match）？你有没有拿满？ 公司配比等于白给的钱，没拿满就太可惜了。具体的年度上限，请查 IRS 网站。
四、奉献和捐款，有计划地做
年底是很多人奉献、捐款的时候。一般来说，要算在今年报税里的捐款，需要在 12 月 31 日之前完成。
但比起报税，更重要的是有心、有计划地奉献，不是看到哪个募捐信就随手捐。可以和家人坐下来想一想：
- 今年我们奉献了多少？给了哪里？
- 有没有哪个教会事工、宣教士、慈善机构，是我们想在年底前支持的？
- 收据有没有留好？教会和慈善机构一般会在年初寄来年度捐款证明，要保存好。
捐款能不能抵税、能抵多少，跟你是否分项扣除（itemize）有关，近几年规定也有变化。具体请问报税的会计师，或查 IRS.gov。
五、给自己的家庭做一次“年终盘点”
泡一壶茶，拿一个本子，或者打开电脑，花半小时回答这几个问题：
- 今年收入多少？花了多少？钱主要花到哪里去了？
- 还有多少债？ 信用卡欠款利息很高，一般应该最先还。
- 有没有应急存款？ 万一失业、生病，手上的钱能撑几个月？
- 受益人写对了没有？ 退休账户、人寿保险上的受益人，是不是还是对的人？有些人结婚、离婚、有了孙子以后，一直没更新。
- 遗嘱、授权书准备了吗？ 年纪大了，这些事早点安排，是对孩子的体贴，不是“不吉利”。
- 明年有什么目标？ 比如还清一张卡、存一笔应急金、给孙子开一个教育储蓄账户。
不需要做得很完美，重要的是看一看。很多关于钱的焦虑，是因为不敢看、不清楚。看清楚了，心反而踏实。
殷勤筹划的，足致丰裕
圣经里有一句话，说得好像理财顾问一样：
「殷勤筹划的，足致丰裕；行事急躁的，都必缺乏。」 ——箴言 21:5（和合本）
“殷勤筹划”，不是一夜暴富，而是提早想、认真算、一步一步做；“行事急躁”，是看到什么好就马上抓，听人说什么能赚钱就跟着投，结果常常吃亏。
我们华人常说“勤俭持家”。作为基督徒，我们还多一层认识：我们手里的一切，都是神托付给我们管理的。好好理财，不是为了贪心，也不是因为焦虑，而是忠心。这个月花几个小时，把家里的账理清楚，就是忠心管家的一小步。
家里有用 Medicare 的长辈吗？把这篇文章转给家人，一起趁年底前检查一下。
